スポンサードリンク
民間住宅ローンについて
民間住宅ローンは取り扱う金融機関によって多少内容が異なってきます。
①銀行ローン
一般的に勤続3年以上で、年収200万円以上など借りる人に一定の条件が必要となります。ですが、物件の条件は特が無いです。
借りられる限度額は5千万円から1億円以下がほとんどです。
金利については固定金利型や変動金利型、それに固定金利選択型(5年程度の固定金利期間終了後に変動金利になるが再度固定期間の選択が可能)などいろいろな種類があります。
金融機関によっても違いのある銀行ローンですが、ひとつの銀行の中でも様々な銀行ローンが販売されています。
35年もの間金利が固定されているフラット35などの他の商品と比べることやそれらを併用したりしてそれぞれのご家庭の事情ににあったローン選びをすることが大切です。
また、期間限定の金利優遇キャンペーンやインターネットからの申し込み優遇など、様々なお得なキャンペーンもありますので、情報を収集し、内容をしっかり把握して銀行ローンを選択してください。
②生命保険会社
銀行と同様に生命保険会社でも住宅ローンを扱っています。
例えば日本生命の住宅ローンは、最長返済期間は35年で変動金利が3.075％、固定金利選択型金利で2年が3.25％、15年は4.38％(平成20年2月5日現在)。
ニッセイの保険口座を開設して、一定の条件を満たすと金利の優遇適用を受けられます。
③貸金業者(ノンバンク)の住宅ローン
貸金業者と聞くと消費者金融を思い浮かべ良くないイメージを持つ方も多いかもしれませんが、貸金業者の住宅ローンと言っても様々な種類があります。
例えば旭化成モーゲージのロングライフ住宅ローン。
これは旭化成が販売し、像も乗れる3階建て住宅で有名なヘーベルハウス専用の長期固定金利住宅ローンです。
日本モーゲージサービス株式会社ではモーゲージローンや変動金利ローンを取り扱っています。
住宅を購入した不動産業者と提携しているローンなどもありますので、情報を収集して上手に利用したいものです。
住宅の購入に関しては、規制緩和のおかげでさまざまな民間企業が住宅ローンに参入し、多くの選択肢の中から消費者が自由に選択できる良い時代になったと言える半面、しっかりとした情報収集と的確な商品選びの判断が必要となってきております。
住宅ローンの返済方式
住宅ローンの主な返済方式は元利均等返済方式と元金均等返済方式の2種類があります。
この2つ返済方式のうち、ほとんどの金融機関で採用している一般的な返済方式が元利均等返済方式です。
①元利均等返済方式について
元金と利息を合わせた毎回の返済額が一定となる返済方式のことです。月々の返済額が一定となっているので、家賃のように毎月一定額を払えばすみ、家計の計画が立てやすくなります。
上記のように資金計画が立てやすいことと、元金均等返済方式に比べ当初の返済額が少なくて済むのが元利均等返済方式のメリットです。
しかし返済期間の最初の方ほど、返済額に対する利息の割合が高く、元金均等返済方式に比べて返済総額は割高となります。最初のうちは元金がほとんど減らない状態となります。
②元金均等返済方式について
借入金を返済回数で割り、均等割りした元金返済額に元金の残高に応じた利息を上乗せした額を毎月支払っていく方式が元金均等返済方式です。
元金返済額は一定で、毎月支払う利息の額が段々少なくなっていきます。
支払い当初は支払額が高くて資金繰りが厳しいですが、支払うごとに元金が減っていくのでその分支払い金額は少なくなり、総額も元利均等返済方式より少なくて済むのが最大のメリットです。
変動金利型ローンの金利は半年ごとに見直されます。
しかし、元利均等返済方式で変動金利型を利用している場合、当初5年間は返済額の範囲の中で元本・利息の割合調整するので、結局返済額は変わらず、実際の返済額の見直しは5年ごととなります。
金利の変動にともなって利息の不足分があるときは次の5年間で調整が行われます。しかし金利変動がかなりあっても返済額の上限は前の返済額の1.25倍が上限と契約で決められています。
この上限を超える部分は次の5年で調整します。多少は安心のシステムです。
ですが、調整しきれない場合は未払い利息が発生します。
賢い住宅購入のためには、それぞれのご家庭に合った支払い方法をうまく選択することが大切です。
住宅購入では毎月支払い可能な金額をしっかりと考えて、余裕のある資金計画をしっかりと立ててください。
スポンサードリンク